フリーターの社会保険の加入条件｜手取りが減るのはデメリット？手続きや扶養判定・掛け持ち時の対応

健康保険と厚生年金への加入判定

フリーターの健康保険と厚生年金への加入は、複合的な基準で決まるもので、その入口は大きく二つあります。

• 正社員の4分の3以上の働き方に当たる場合
• 4分の3未満でも短時間労働者の要件を満たす場合

フリーターはシフトの増減で実働時間がぶれやすい特性がありますが、判定の中心は実働の印象ではなく、雇用契約上の所定労働時間や所定労働日数にあります。

正社員の4分の3以上なら社会保険の加入対象

日本年金機構では、1週の所定労働時間と1か月の所定労働日数が、同じ事業所の通常の労働者のおおむね4分の3以上であれば、健康保険と厚生年金の被保険者になると案内しています。

• 参考：短時間労働者に対する健康保険・厚生年金保険の適用の拡大｜日本年金機構

たとえば通常の労働者が週40時間、月20日勤務なら、週30時間、月15日前後がひとつの目安です。フリーターでもこの基準に該当すれば、短時間労働者の要件を見る前に加入対象として扱われます。

4分の3未満でも短時間労働者の要件を満たす場合

上述の4分の3基準に届かない場合でも、短時間労働者として社会保険の加入対象になるケースがあります。2026年3月時点で見る主な条件は次の通りです。

• 週の所定労働時間が20時間以上
• 所定内賃金が月額8万8千円以上
• 学生ではないこと
• 勤務先が社会保険の適用拡大対象（一定規模以上の事業所）であること

このように、社会保険の加入判定は収入額だけで決まるのではなく、複合的な要件から判断されます。なお、雇用期間については、一定期間以上の継続した雇用が見込まれることが要件とされています（制度や運用により具体的な基準は異なります）。

週20時間・106万円・130万円は別の基準

社会保険の加入条件に煩雑さを覚えるのは、「週20時間」「106万円」「130万円」といった基準となる数字が複数ある点でしょう。こうした数字は並べて議論の対象となることも多いですが、同じ役割の基準ではありません。

このように、週20時間は所定労働時間の基準、106万円は短時間労働者の賃金要件を年額換算した通称、130万円は家族の健康保険の扶養判定で意識される基準です。こうした数字が意味するものを混同してしまうと、勤務先の社会保険加入と扶養認定の違いなどが見えにくくなります。

週20時間の判定基準は「実働」ではなく「所定労働時間」

週20時間の判定は、シフトの体感ではなく、契約上の所定労働時間が基準です。月単位や年単位で所定労働時間が定められている場合は、週換算して20時間以上になっているかといった観点です。

つまり、「先月は長かった」「今月は短い」という感覚では判断できません。特にシフト制の職場では、体感と契約の数字にギャップが生じることもあるため、就業条件明示書や雇用契約書の記載で見ていく必要があります。

106万円は月額8万8千円要件の通称

いわゆる「106万円の壁」は、所定内賃金が月額8万8千円以上という基準を年額換算した通称です。ただし、「106万円の壁」は単独で判断される基準ではなく、週の所定労働時間や勤務先の規模など、複数の条件と組み合わせて適用される点に注意が必要です。

• 週所定労働時間
• 賃金の内訳
• 学生かどうか
• 勤務先の適用条件　など

「106万円」の数字を独立した線引きのように捉えると、加入判定の仕組みの理解に誤解を招きます。なお、この賃金要件は2026年10月に撤廃される予定ですが、施行時期や詳細は今後の制度運用により変更される可能性もあります。

• 参考：年金制度改正法が成立しました｜厚生労働省

130万円は家族の健康保険の扶養判定で用いる

いわゆる「130万円の壁」は、勤務先の社会保険への加入条件に直接作用する数字ではありません。これは家族の健康保険の被扶養者としての認定に関する基準です。

勤務先にて健康保険と厚生年金の加入条件を満たせば、自身が被保険者になります。他方、勤務先にて加入対象にならない場合では、この130万円という数字を基準に、家族の扶養に残れるかを判定する構図です。

家族の扶養では130万円基準と特例の有無を見る

家族の扶養に入っている人は、勤務先の社会保険加入とは別に、被扶養者として認定される条件を見ていく必要があります。この際は原則として、年間収入130万円未満が基準になります。また、2026年4月以降では、19歳以上23歳未満の被扶養者に関する特例も関わります。

被扶養者の収入基準は原則130万円未満

厚生労働省の通知では、被扶養者の収入要件は原則として年間収入130万円未満とされています。労働契約の内容によって収入を確認する場合は、労働条件通知書などから年間収入を見込み、その額が基準未満かどうかを判定します。

なお、被扶養者の認定は保険者ごとに確認実務があるため、最終的な取扱いは加入している健康保険組合や協会けんぽの案内も見る必要があります。

• 参考：労働契約内容による年間収入が基準額未満である場合の被扶養者の認定における年間収入の取扱いについて｜厚生労働省

19歳以上23歳未満には150万円未満の特例がある

19歳以上23歳未満の被扶養者については、一定の条件のもとで150万円未満まで認定される取扱いがあります。ただし、健康保険の扶養認定は保険者ごとに判断基準が異なるため、個別の確認が必要です。

なお、この取扱いは、認定日が2026年4月1日以降となるものから適用されます。ただし配偶者にはこの150万円基準は適用されないため注意してください。

• 参考：「年収の壁」への対応｜厚生労働省

扶養から外れる見込みがあるときの対応

扶養から外れる可能性が出た場合は、次の順序で対応を検討しましょう。

1. 勤務先で社会保険に加入する
2. 加入対象でなければ国民健康保険と国民年金に切り替える

なお、繁忙期だけ一時的に収入が増えた場合の扱いは、保険者の判断や事業主証明の有無が関わることがあります。収入の見込みと契約内容を示したうえで、勤務先や保険者への確認が必要です。

雇用保険の判定基準

一方、雇用保険の判定は、健康保険や厚生年金と同じ基準ではありません。フリーターでも、1週間の所定労働時間が20時間以上で、31日以上の雇用見込みがあれば、原則として被保険者となります。

名称がアルバイトやパートであっても、この条件を満たせば対象です。退職後の失業給付に関わる制度であるため、加入の有無と離職時の書類は早めに見ておく必要があります。

加入条件は所定労働時間と雇用見込みで判定する

雇用保険の基本条件は比較的明確です。厚生労働省の資料では、1週間の所定労働時間が20時間以上であること、31日以上の雇用見込みがあることが示されています。

ここでも基準になるのは契約上の所定労働時間であり、残業や一時的な増減ではありません。雇用契約書や労働条件通知書での確認事項となります。

• 参考：雇用保険の被保険者について｜厚生労働省

退職時は離職票などの書類を確認する

雇用保険に加入している場合、退職時には資格喪失の手続きが行われます。

この際、失業給付の申請では離職票が必要です。短期離職や契約更新を重ねた人ほど、前職の雇用保険関係書類を手元に残しておくことが重要です。転職先が決まっている場合でも、被保険者番号が分かる資料は保管しておきましょう。

「社会保険に入りたくない」デメリットをどう捉えるか

「社会保険に入ると手取りが減るから損なのではないか」「いわゆる年収の壁の範囲で働いたほうが得ではないか」と感じる人も多いでしょう。実際、短期的な手取り額だけを見ると、そのように感じるのは自然なことです。

しかし、社会保険への加入は個人の希望だけで選べるものではなく、ここまでに挙げてきたような労働時間や賃金などの諸条件を満たせば、法律上の義務として加入が判定されます。つまり、「入りたくないから入らない」と任意で選択できるものではありません。

また、社会保険料の支払いは決して取られ損ではありません。将来受け取る年金額が増えるだけでなく、病気やケガで働けなくなった際の所得補償など、長期的に見て自分を守ってくれる強力なメリットも数多く存在するためです。これは国民健康保険にはない仕組みであり、短期的な手取り以上に重要な意味を持つ場合もあります。

まとめ

フリーターにとって社会保険への加入は、目先の手取り額が減るという側面だけでなく、将来の年金増額や万が一の病気・怪我に対する「安心を買う」という側面があります。自分がいま置かれている状況を正しく把握し、制度のメリットと負担のバランスを冷静に見極めることが、納得感を持って働き続けるための第一歩となるでしょう。

• 社会保険には「健康保険・厚生年金・雇用保険」が含まれ、それぞれ加入基準が異なる
• 週20時間以上かつ月収8.8万円（年収約106万円）を超えると、勤務先での加入義務が生じる場合がある
• 家族の扶養内に留まるには、原則として「年収130万円未満」に抑える必要がある
• 厚生年金への加入は、将来の受給額を増やすだけでなく、障害・遺族年金の充実にもつながる
• 手取り額だけでなく、傷病手当金などの休業時の保障も含めて総合的に評価する

制度の仕組みを理解することは、自分の生活を自分で守る術を身につけることでもあります。まずは自分の雇用契約書を確認し、必要であれば職場の担当者に「自分の場合はどうなるか」を具体的に相談してみてください。正確な知識に基づいた選択が、あなたの将来をより確かなものに変えていくはずです。

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